Inhaltsverzeichnis Sondertilgung
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Kredit mit Sondertilgungsrecht
Zur Realisierung oder Umsetzung Ihrer Träumen nehmen viele Menschen einen
Kredit bei einer Bank auf. Auf ein Sondertilgungsrecht sollte man wert
legen. Die Zinsbindung kann hierbei wegfallen und das Darlehen mit variablen
Zinsen sein. Die Laufzeit und Höhe des Darlehens ist entscheidend für die
monatliche Rate. Ohne Sondertilgungsrecht und kann von den Banken eine
sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung bei vollständiger vorzeitiger
Rückzahlung berechnet werden. Ein variabler Zinssatz birgt zwar die Gefahr
einer Zinsschwankung während der
Laufzeit, jedoch hat man hier immer das
Recht den
Kredit vorzeitig abzulösen. Eine Sondertilgung wird in der Regel
bis 10 % jährlich vom Kreditbetrag vereinbart.
Höhe der Sondertilgung
Üblich ist vorwiegend
das
Annuitätendarlehen, bei dem der Kreditnehmer den Auszahlungsbetrag
monatlich innerhalb der vertraglich vereinbarten Zeit abbezahlt. Die Rate
setzt sich aus der Tilgung und dem Zins zusammen. Auch beim
Annuitätendarlehen kann die Sondertilgungsoption im Kreditvertrag
vereinbaren. Die übliche Höhe ist 10 % des Kreditbetrages jährlich. Höhere
Sonderzahlung oder Sondertilgungen sind Verhandlungssache.
Der Tilgungsplan
Eine Übersicht über den Verlauf des Kredit kann man sich mit dem Tilgungsplan
verschaffen. Diese Übersicht sollte bei Vertragsabschluss unbedingt
beiliegen.
Je nach Art der Finanzierung hat der Kreditnehmer die
Möglichkeit eine bestimmte Sondertilgung zu leisten. Bei Hausfinanzierungen
beispielsweise, ist meist eine jährliche Sondertilgung von 5% möglich.
Gerade bei einer hohen und langen Zinsbindung ist eine Sondertilgung bares
Geld wert.
Ein Kreditnehmer sollte also bei einer Finanzierung
unbedingt eine Sondertilgungsoption aushandeln. Diese Sondertilgungsoption
muss unbedingt im Vertrag verankert sein. Übrigens verändert sich bei einer
separaten Tilgung auch der Tilgungsplan. Die Bank kann in diesem
Fall einen
neuen Plan erstellen und dem Kreditnehmer aushändigen.
Im Kreditvertrag Sondertilgung vereinbaren
Weiterhin gewähren manche Banken, meist bei kleineren Krediten, eine komplette Ablöse
des Darlehens ohne Zusatzkosten. Dies bedeutet, dass die Bank den versäumten
Gewinn durch die Vorfälligkeit nicht berechnet.
Andere Banken möchten
aber den Schaden der Vorfälligkeit ausgeglichen haben und berechnen dem
ablösenden Kunden eine Entschädigung. Dies kommt z.B. gerne bei Ablösen von
Fahrzeugfinanzierung vor. Die Bank ist im Besitz des KFZ - Brief. Wenn der
Fahrzeugbesitzer den Brief ablösen möchte - meist bei einem Verkauf des KFZ
- ist er gezwungen die Summe abzulösen um an die Papiere seinen Fahrzeuges
heranzukommen. Ein
Kredit ohne Schufa kann ebenfalls vorzeitig abgelöst werden.
Kommen wir wieder zu einer Hausfinanzierung: Möchte
ein Hausbesitzer frühzeitig sein Immobiliendarlehen zurückzahlen, dann
entsteht eine Vorfälligkeitsentschädigung. Die Bank ist im Übrigen nicht
gezwungen eine frühzeitige Ablöse anzunehmen. Bspw. wenn der Kunde nur
umschulden möchte.
Möchte der Darlehensnehmer allerdings sein Haus
verkaufen, ist er arbeitlos oder krank geworden, dann ist die Bank
verpflichtet die Ablöse anzubieten.
Die Vorfälligkeitsentschädigung
Die Vorfälligkeitsentschädigung
setzt sich vereinfacht gesagt aus dem entstanden Zinsverlust und einer
Arbeitsgebühr zusammen. Den Betrag verringern, sollte der Risikoverlust und
die in dem Zeitraum möglichen Sondertilgungen, was unbedingt mit
berücksichtigt werden muss.
Außerdem ist die Ablöse vom derzeitigen
Markt bzw. dem Leitzins abhängig. Hat man zu einem zinsgünstigen Zeitraum
finanziert und möchte zu einem Zeitpunkt mit hohen Zinsniveau verkaufen,
dann kann die Bank mit dem zurückbezahlten Darlehen ein lukrativeres
Geschäft betreiben. Die Ablöse sollte in diesem Fall zum Vorteil des
Darlehensnehmer sein.
Grundlegend zu beachten
- Variabler Zinsssatz
- Sondertilgungsrecht vereinbaren
- Vorfälligkeitsentschädigung verhandeln
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