Inhaltsverzeichnis Dispokredit:
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Diesen Kredit, den man umgangssprachlich auch einfach
Dispokredit
oder abgekürzt Dispo nennt, gibt es in Deutschland für Privatpersonen seit
dem
Jahre 1968.
Aus statistischer Sicht gesehen erfreut
sich der Dispositionskredit immer größerer Beliebtheit. Meist jedoch aufgrund
folgender unfreiwilliger Entwicklung.
- Ansteigung der Lebenshaltungskosten
- Löhne steigen nicht im Verhältnis zur Teuerungsrate
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Diese Kreditform wird oft unterschiedlich bezeichnet. Die exakte Bezeichnung
ist eigentlich "
Dispositionskredit". Teilt man die Bezeichnung auf,
so erhält man "Disposition" von "disponieren" und natürlich " Kredit".
Unter
Disposition versteht man die fallweise Regelung. Disposition
ist die Anordnung, Entscheidung, Verfügung (disponieren = ordnen, anordnen,
entscheiden, einteilen). Sinngemäß: ein Kredit über den fallbezogen vom
Kreditnehmer selber entschieden werden kann. Somit eine freie Einteilung
durch den Kreditnehmer innerhalb eines festgelegten Rahmens.
Mit
diesem Kredit wird dem Kontoinhaber vertraglich die Möglichkeit eingeräumt,
das Girokonto im Rahmen des Zahlungsverkehrs begrenzt zu überziehen. Damit
erklärt sich auch die allgemein gebräuchliche Bezeichnung „
Überziehungskredit“.
Dispokredite gibt es in unterschiedlichen Variationen.
Andere Bezeichnungen:
- Dispokredit (Abkürzung), im Volksmund "Dispo"
- Rahmenkredit
- Abrufkredit
- Überziehungskredit
- Kontokorrentkredit ( meist Selbständige, Firmen oder Freiberufler)
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Grundsätzlich gibt es 3 verschiedene Arten:
- Starter-Dispo
- Gehalts-Dispo
- Wunsch-Dispo
Nehmen wir beispielsweise den einfachen
Starter-Dispo. Ihn erhält man
bei verschiedenen Banken in Höhe von maximal 500 Euro bei einer
Kontoeröffnung, wenn man den Unterlagen einen aktuellen Einkommensnachweis
befügt.
Der
Gehalts-Dispo wird dagegen automatisch dem monatlichen
Einkommen angepasst und entspricht in der Regel bis zu dem Dreifachen des
Nettoeinkommens.
Außerdem gibt es noch den sogenannten
Wunsch-Dispo, der nach einer positiven
Bonitätsprüfung, bis zu einer Maximalhöhe von 10.000 Euro, selbst
bestimmt werden kann.
Der
Kreditrahmen oder auch Überziehungsrahmen eines Kredits ist
entscheidend für die Kredithöhe. Der Dispo wird immer für ein Girokonto
angelegt und und bestimmt wie weit das Konto überzogen werden darf. Die Höhe
der Überziehung legt meist die Bank in Abstimmung mit dem Kunden fest. Der
Überziehungsrahmen bestimmt sich nach verschiedenen Faktoren.
Mögliche Faktoren:
- Höhe eines regelmäßigen Einkommens. Ausgehend vom Nettoeinkommen oder
Rente.
- Zahlungsverhalten (bestehende Kredite, Höhe der Kredite). Rückbuchungen,
Rückstände.
- Bankzugehörigkeit. Wie lange ist man schon Kunde bei dieser Bank.
- Notwendigkeit. Benötigt man überhaupt einen Überziehungskredit.
-
Bonität (Arbeitsvertrag, Dauer der Beschäftigung, Unkündbarkeit, soziale
Verhältnisse etc.)
Begrenzung des Dispositonsrahmen:
- Üblich ist das 1fache des Monatsgehalts
- auch bis zum 2-3fachen des Monatsgehalts bei guten Kunden
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Die Bank räumen Dispokredite unter bestimmmten Bedingungen ein.
Grundsätzlich wird der Dispositionrahmen auf dem Kontoauszug ausgewiesen.
Einheitlich gelten meist folgende Regeln.
Grundsätzlich zu beachten:
- Einhaltung der Obergrenze des Überziehungsrahmens
- Regelmäßiger Ausgleich der Überziehung
- Verantwortungsvolles disponieren mit dem eingeräumten Kreditrahmen
- Bei Überschreitung vorherige Absprache mit der Bank
Vorraussetzungen:
- Regelmäßiges Einkommen
- positive Schufa (gibt aber auch Ausnahmen)
Die meisten Banken, ganz gleich ob online oder nicht, benötigen bei
entsprechenden monatlichen Einkommen des Kontoinhabers in der Regel
keine weiteren Sicherheiten. Eine aktuelle Lohn- und
Gehaltsabrechnung genügt. Leider sieht es bei der Beantragung eines
Überziehungskredits mit einem
negativen Schufa-Eintrag eher schlecht aus. Hier wird dem Antrag in den
meisten Fällen leider nicht entsprochen. Ersatzweise kann man einen
Kredit ohne Schufa beantragen.
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Durch den grundsätzlich eingeräumten Kreditrahmen bietet ein
Dispositonkredit wesentliche Vorteile gegenüber dem Kreditnehmer und zeigt
einen Vertrauensausspruch durch die Bank.
- sofortige Verfügbarkeit von Geld
- finanzielle Flexibilität (z.b. unvorhergesehene Notfälle)
- Vermeidung von zusätzlichen Kreditanträgen
- Überbrückung von Zahlungsengpässen
Wer kennt das nicht - gerade hat die Waschmaschine ihren hoch geschätzten
Geist aufgegeben, da herrscht natürlich zu allem Übel auch noch totale Ebbe
auf dem Konto. Nichts geht mehr. Ein Dispositionskredit könnte jetzt aus der
Misere helfen, keine Frage.
Die
Kreditzinsen werden bei einem Dispo nach Tagen berechnet. Die
Sollzinsen beziehen sich immer auch das Tagessoll des Kontos. Die Berechnung
der Sollzinsen erfolgt meist quartalsweise und wird dann vom Konto
eingezogen. Sollte man den eingeräumten Kreditrahmen überschreiten, fallen
noch zusätzlich Überziehungszinsen an.
Man unterscheidet also:
- Kredit- oder Dispozinsen: Zinsen für den vereinbarten Kreditrahmen(6-14 %)
- Überziehungszinsen : Bei Überziehung des Kreditrahmen(12-18%)
Die
Zinsen werden mit den Kunden vertraglich vereinbart. Zwar sind die
Dispokredit Zinsen bei allen Banken ziemlich hoch, dennoch lohnt sich auch
hier ein Vergleich. Der Dispokredit Vergleich bei Online-Banken zeigt
nämlich, dass der Dispozinssatz im Allgemeinen zwischen 6 und 13 %
angesiedelt ist, während der
Überziehungszinssatz des Dispos zwischen 12 und 18 % liegt.
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Unter einem
geduldeten Dispositionkredit versteht man die Kulanz
einer Bank, wenn kein Kreditrahmen für das Konto vereinbart ist und trotzdem
das Konto manchmal in das Minus läuft. Hier duldet die Bank die Überziehung.
Wann kommt dies vor:
- Monatsanfang durch Kontounterdeckung
- Unvorhergesehenen Zahlungen
Dies kommt bei vielen Bankkunden vor, da oft der Zeitpunkt des
Zahlungseingang des Lohns oft nicht übereinstimmt mit den regelmäßigen
Zahlungsausgängen am Monatsanfang.
Die Duldung durch die Bank
unterstreicht das Vertrauensverhältnis zum Kunden. Bei regelmäßiger
Überziehung sollte man mit der Bank jedoch über einen
eingeräumten Kreditrahmen sprechen. Die Zinsen gestalten sich hier
meist auch günstiger und ein Disponieren ist einfacher.
Die Kündigung dieses Kreditvertrages kann beiderseits vollzogen werden. In
der Regel gehen die Kündigungen des Dispo-Kredit meist von den Banken aus.
Um hier eine Kündigung auszusprechen bedarf es trifftiger Gründe. Nach den
Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Kreditinstitute
ist die Kündigungsfrist 30 Tage. In Sonderfällen kann die Kündigung fristlos
ausgesprochen werden.
Fristlose Kündigungsgründe:
- drastische Verschlechterung der finanziellen Verhältnisse (z.b.
Arbeitslosigkeit)
- Zwangsvollstreckungen (z.b. Kontopfändung)
Der Kündigung folgt immer eine sofortige Fälligkeit der geschuldeten
Beträge.
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Eine
Überziehung des Dispokredits muss allerdings vorher mit der Bank
abgeklärt werden. Damit sind die Unterschiede von Bank zu Bank recht
gravierend. Dennoch sind Dispositionskredite, der hohen Zinsen wegen, nicht
zur ständigen Nutzung, sondern eher als
Notfallkredit, geeignet. Hier noch ein wichtiges Wort in Sachen
Sparsamkeit.
Umschuldung ist günstiger
Wer seinen Dispokredit in Anspruch nehmen muss und nachfolgend sein
Girokonto nicht innerhalb kurzer Zeit wieder ausgleichen kann, tut gut
daran, sich einen Ratenkredit zur
Umschuldung zu nehmen. Hier sind
die Zinsen in der Regel wesentlich niedriger als beim Dispo. Sollten sich
außerdem die Zahlungseingänge auf dem Konto verändern, also keine
regelmäßigen Einkünfte mehr eingehen, steht es der Kreditgebenden Bank frei,
den Dispositionskredit kurzfristig und ohne Angabe von Gründen zu kündigen.
Ein Ratenkredit eignet sich am besten um die Zinslast zu verringern.
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Ein Dispositionsrahmen kann unter Umständen bei Vollstreckungsmaßnahmen
gepfändet werden. Da dieser Kreditrahmen dem Kunden auf dem Girokonto von
der Bank zur Verfügung gestellt wird, kann bei einer
Kontopfändung auch dieser Betrag gepfändet werden.
Es lassen sich folgende
relevante Punkte zusammenfassen, welche die
Entscheidung für den richtigen
Dispositionsrahmen unterstützen.
- die Höhe der Zinsen
- die Kreditrahmenhöhe
- die Verfügbarkeit
Als
Beispiel für ein Girokonto mit einem entsprechenden
Dispositionskredit mit Zinsen, welche sich im akzeptablen Rahmen bewegen,
kann man aufführen:
- Girokonto mit Dispositonsrahmen ab 5,95 % der ING-DIBA Bank
Die gesetzlichen Grundlagen stützen sich vorallem auf folgende Vorschriften:
Themenrelevante Seiten:
FAQ/Glossar:
[]
- http://www.mano-dienste.de/finanz-grafiken-statistiken/giro-dispo/
-
http://www.bundesbank.de/statistik/statistik_zeitreihen.php?lang=de&open=zinsen&func=list&tr=www_s11b_sh2
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Samstag 27 April 2024